כיצד להימנע מסירוב משכנתא?
דחיית משכנתא יכולה להיות חוויה מטרידה, אבל זה לא חייב להיות סוף העולם אם יש דרכים בהן תוכל לשפר את סיכויי האישור שלך בעתיד.
מלווי משכנתאות עורכים בדיקות בקרת איכות כדי להבטיח שהפונים אינם מסתירים מהם חובות. הפקדות מזומנים גדולות ובלתי צפויות שאינן מתועדות עלולות להוביל לדחיית הלוואה.
היסטוריית אשראי גרועה
אם היסטוריית האשראי שלך גרועה, ייתכן שיהיה קשה להבטיח משכנתא. מלווים ונושים בדרך כלל רואים באלה עם אשראי גרוע כלווים בסיכון גבוה ולכן פחות מוכנים להלוות להם כסף.
אשראי גרוע יכול גם להוביל לריביות גבוהות יותר, שמצטברות במהירות. זה עלול להפוך את רכישת הבית ליקרה יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך בנוחות.
ציון האשראי שלך מחושב על סמך מספר גורמים, כולל היסטוריית התשלומים שלך והתמהיל של סוגים שונים של חשבונות אשראי שיש לך. היסטוריית התשלומים שלך מראה באיזו מהירות אתה משלם חובות, בעוד שהתמהיל מראה אם יש לך הלוואות שונות והאם נעשה בהן שימוש אחראי.
היסטוריית אשראי גרועה יכולה להיגרם ממגוון גורמים, כגון איחור בתשלומים על חוב קיים ויתרות גבוהות בחשבונות חדשים. כדי לשפר את מצבך, צור תוכנית פעולה הכוללת תשלומים בזמן על החוב הקיים, הפחתת חובות חוזרים וניהול הרגלי אשראי אחרים.
הדרך הפשוטה ביותר להעלות את ציון האשראי שלך היא על ידי תשלום כל החשבונות שלך בזמן, בכל פעם. למרות שזה עשוי לקחת קצת מאמץ, התוצאות עשויות להיות דרמטיות כאשר ציוני האשראי מתחילים להמריא.
אתה יכול לשפר את האשראי שלך על ידי פירעון חובות צרכנים מתגלגלים כמו כרטיסי אשראי או הלוואות רכב ושימוש בחיוב במקום בכרטיס אשראי לרכישות עתידיות. יתרה מזאת, ניסיון לשמור על יחס חוב להכנסה נמוך עשוי לעזור לך להיענות למימון משכנתא.
המלווים גם שוקלים כמה כסף יש לך בחשבון הבנק ובהשקעות שלך, כמו גם כל נכס ששווה. זה ידוע בתור ההון שלך, אשר משחק תפקיד מרכזי בהחלטתם להלוות לך כסף.
אם היסטוריית האשראי שלך גרועה, אולי כדאי לך לשקול לשכור עד שהציון שלך ישתפר ואז להגיש בקשה למשכנתא. ודא שההכנסה שלך עומדת בדרישות המינימום של ההלוואה וכן שיש לך מספיק חיסכון לכיסוי כל עמלות משכנתא שעולות.
סיבה של סירוב משכנתא – מלווה לא מתאים
זה יכול להיות קל להתפתות על ידי מלווה שמציע תעריף אטרקטיבי אבל לא מתאים לך. מלווים לא אמינים לוחצים עליך לעתים קרובות לחתום על ניירת הלוואות מבלי לקרוא אותם בעיון, או עשויים להוסיף לחוזה תנאים שמועילים להם ולא לך.
באופן כללי, המלווים ילוו כסף רק לאנשים עם מספיק הכנסה ונכסים כדי לשרת את החוב. הם גם בודקים שנכס מאובטח; אם הוא לא עומד בקריטריונים אלה, הם עשויים לדחות בקשה למימון משכנתא.
משכנתאות הן התחייבות פיננסית משמעותית, ואם תבחרו לא נכון, היא עלולה להוביל למצוקה כלכלית. לכן חשוב שתבצע את בדיקת הנאותות שלך לפני הגשת בקשה להלוואה.
אם נתקלתם במלווה לא מתאים, כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות. הם יכולים לסייע במציאת המלווה שעונה על הצרכים שלך ולתת עצות כיצד להימנע מבעיות עתידיות.
על פי תקנות ההלוואות האחראיות החדשות, מלווים ומתווכים נדרשים כעת להעריך את מידת האשראי של הלקוחות ולהציע להם רק אשראי שהם יכולים להרשות לעצמם. זה דורש לא רק להסתכל על המצב הפיננסי הנוכחי של הלקוח, אלא גם את יכולתו הפוטנציאלית להחזיר ללא קושי משמעותי לאחר גיל הפרישה.
בנסיבות מסוימות, נותני אשראי יכולים להעניק הלוואות שיוחזרו באמצעות מכירת בית לקוח במסגרת תקנות "הלוואת נכסים". עם זאת, אם כללים אלה יתבררו כבלתי ישימים עבור הצרכן, יש להם זכויות לפיצויים מהמלווה אם ייגרם להם הפסד כתוצאה מכך.
זה קריטי במיוחד אם צרכן הוטעה לגבי יתרונות ההלוואה או שלא נמסרו לו גילויים חשובים. מעשי התנהגות בלתי הוגנים מסוג זה עלולים להוות שיטות הלוואות בלתי הוגנות על פי חוקים פדרליים ומדינתיים.
הכנסה לא מספקת
הכנסה לא מספקת היא אחת הסיבות העיקריות לכך שאנשים בוחרים שלא לקבל משכנתא. המלווים דורשים הוכחות למקורות הכנסה מתמשכים ומהימנים – בדרך כלל תלושי שכר וטפסים לעובדים ודפי חשבון בנק לפרילנסרים.
כדי לקבל אישור למשכנתא של חלומותיך, עליך להיות בעל יחס חוב להכנסה (DTI) מתחת ל-50%. זה כולל גם את תשלום הדיור החודשי שלך בתוספת כל חוב אחר כגון כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים ותשלומי מזונות ילדים. כדי להפחית את יחס החוב להכנסה שלך (DTI), שלם את יתרות החוב והבטח שכל תשלומי כרטיסי האשראי וחשבונות אחרים תקפים. בינתיים, חסכו במקדמה גדולה יותר או שקלו לרכוש בית קטן יותר. הקפד לעיין בדוח האשראי שלך עבור כל פעילות או חשבונות חשודים שיכולים היו לגרום לך להחמיץ תשלום משכנתא. הלוואה בעלת מוניטין יודיע לך מדוע בקשתך נדחתה ומה הצעדים שניתן לנקוט כדי לפתור את הבעיה. לקבלת התוצאות הטובות ביותר, דבר ישירות עם נציג המלווה ובקש עותק חינם של דוח האשראי שלך.
נכס לא מתאים
בעת קבלת ההחלטה אם סירוב משכנתא או לא, חיוני לשקול היטב את כל הגורמים והאפשרויות העומדות לרשותך. לפעמים תיתכן מצוקה כלכלית ויכול להיות שמציאת בית אחר מתאים יותר עשויה להיות הדרך היחידה להקל עליה.
לפי הנסיבות, אנשים עשויים להיות זכאים לסיוע מהמועצה המקומית שלהם. במקרים מסוימים, הם יכולים לספק ייעוץ ולסייע לך במציאת נכס מתאים אחר, או שהם יכולים להתאים את המגורים הנוכחיים שלך כך שהוא מתאים יותר לעצמך או לכל מי שגר איתך.
מצב הבית הקיים שלך יכול גם להשפיע על האם אתה זכאי למשכנתא או שכר דירה. אם זה לא ראוי למגורים, אזי למועצה יש סמכות לנקוט צעדים נגד בעל הבית שלה.
תנאי הנכס שעלולים להפוך אותו לבלתי כשיר למגורים כוללים רטיבות ועיבוי, אוורור או ניקוז לא מספקים, אספקת מים חמים וקרים לא תקינים, כמו גם שירותים או מתקנים סניטריים לא מתאימים. נושאים אלה הם כולם דגלים אדומים פוטנציאליים עבור קונים או שוכרים פוטנציאליים כאחד.
נכסים עם איכות בנייה ירודה עלולים להידחות, במיוחד כאשר הם משתמשים בשיטות בנייה לא קונבנציונליות (כמו לבנים עם עור יחיד) ואינם עומדים במדיניות ההלוואות של המלווה. חלק מהמלווים עשויים אפילו לדאוג אם הנכס ממוקם באזור פגום ולדרוש פרטים על כל תוכניות פיתוח לפני מתן מימון.
בעלי נכסים חייבים להקפיד על כך שהבתים השכורים שלהם מתאימים למגורי אדם, ללא קשר לבעלות. חובה זו חלה על כל הדיירים, לא רק לתקופות.
