סיבות לקחת ייעוץ משכנתא למסורבים
חיתום משכנתא הוא תהליך אינטנסיבי, כך שגם אם הבקשה שלך נראית מושלמת על הנייר, בקשתך עדיין עלולה להידחות.
ישנם כמה צעדים שתוכל לנקוט כדי להגדיל את סיכויי האישור שלך, כגון ניצול שירותי ייעוץ דיור. יועצים שאושרו יכולים להדריך אותך דרך תוכניות לשינוי הלוואות, אסטרטגיות הימנעות מעיקול ועוד כדי למקסם את הסיכויים שלך לאישור.
מכתב הדחייה של המלווה
מכתב הדחייה של המלווה שלך הוא ההזדמנות הראשונה והטובה ביותר שלך להבין מדוע בקשת המשכנתא שלך נדחתה. הבנת הסיבות הללו תאפשר לך לנקוט בצעדים לשיפור הכספים שלך, כך שכאשר תגיש בקשה חוזרת עם ציון אשראי גבוה יותר או יחס חוב להכנסה מופחת.
אם בקשתך נדחתה, החוק הפדרלי מחייב את המלווה לתת לך הסבר. יועץ מוסמך יכול לעיין איתך במכתב ולסייע בבירור תוכנו.
כמה מהסיבות השכיחות ביותר לדחיית לווים הן חסר מידע מפתח או מסמכים בבקשות המשכנתא שלהם. ודא שאתה שולח את כל המסמכים הנדרשים, כגון תלושי שכר וטפסים, יחד עם בדיקת דוח האשראי שלך עבור סימני גנאי כמו איחור בתשלומים או גבייה.
המלווים גם לוקחים בחשבון את יחס החוב להכנסה שלך, שהוא סכום תשלומי החוב החודשיים בהשוואה להכנסה החודשית ברוטו שלך. יחס זה עשוי לשמש כגורם מכריע כאשר המלווים מאשרים או דוחים את בקשת המשכנתא שלך.
גורם נוסף שהמלווה יבחן הוא יציבות העבודה שלך. אם החלפת עבודה תוך שנתיים, זה יכול להצביע על כך שלא הועסקת מספיק זמן כדי להבטיח מספיק ביטחון כדי להבטיח את החזר ההלוואה.
למרות שאין צורך, המלווים מעדיפים שתהיה לך עבודה קבועה למשך זמן מה. החלפת עבודה עלולה לגרום לך להיראות מסוכן בעיניהם מכיוון שהם חוששים שהמאמץ החדש שלך לא יספק את אותו פוטנציאל הכנסה.
בנוסף להיסטוריית האשראי והעסקה שלך, המלווים עשויים לבדוק את חשבון הבנק שלך ורשומות פיננסיות אחרות. הם עשויים לבקש מכתב המסביר נושאים כגון משיכת יתר, הפקדות או משיכות גדולות באופן יוצא דופן, או העברות גדולות בין חשבונות.
יועץ משכנתאות יכול לסייע במכתבים אלה ולהציע עצות מועילות כיצד לפתור בעיות שיכולות להיות הסיבה שהבקשה שלך נדחתה. לדוגמה, הם יכולים לעזור להסיר רשומות שליליות בדוחות האשראי שלך כגון תשלומים מאוחרים או חשבונות גבייה.
קבלת ייעוץ משכנתא למסורבים בנוסף
אולי שמעתם על קבלת חוות דעת נוספת לפני ביצוע רכישות גדולות כמו מכוניות או מכשירי חשמל למטבח. פעולה זו מסייעת להבטיח שתעשה את הבחירה הטובה ביותר עבור הצרכים והתקציב שלך. מתווכים ומלווים במשכנתאות אפילו יבדקו שנייה לפני סגירת ההלוואה שלך כדי להבטיח שתקבל את העסקה הנכונה.
אם נדחתה לקבלת משכנתא, יכול להיות קשה לדעת אילו צעדים לנקוט בשלב הבא. המלווה שלך צריך לספק קצת תובנות לגבי הסיבה שהם דחו את הבקשה שלך וכיצד תוכל לפתור את הבעיה כדי להעפיל מחדש. למרבה הצער, לפעמים סיבות דחייה עשויות להיות סובייקטיביות וקשה להצביע עליהן במדויק.
אחת הדרכים להפחית את ההשפעה של דחיית הלוואות היא באמצעות ייעוץ משכנתא למסורבים. יועץ יכול להראות לך דרכים להגביר את ציון האשראי שלך ולחזור למסלול הפיננסי, כך שכאשר תגיש בקשה למימון שוב בעתיד, זה יהיה הרבה פחות בעיה.
דרך נוספת לקבל ייעוץ משכנתא למסורבים היא על ידי שיחה עם מומחה הלוואות בארגון המספק אפשרויות מימון חלופיות לצרכנים שאין להם מספיק אשראי כדי לזכות בהלוואות פריים. סוג זה של הלוואות, המכונה בדרך כלל "קרוב-פריים" או "מימון במבט שני", עשוי להוות אלטרנטיבה מושכת עבור אלה שרוצים לרכוש בית אך חסרים ציוני אשראי מספיקים.
הלוואות כמעט פריים כוללות בדרך כלל ריביות נמוכות מאלו של פריים, מה שהופך אותן לאופציה אטרקטיבית עבור צרכנים שאינם יכולים להיות זכאים להלוואות פריים. זה נכון במיוחד אם הם עצמאים, בעלי היסטוריית אשראי קצרה, או חסרים מספיק עתודות מזומנים לכיסוי מקדמה.
דוגמה נפוצה אחת היא כאשר לקוח לוקח משכנתא לרכישת בית. המלווה יעריך את ההכנסה והחובות של הלקוח כדי לקבוע אם הם יכולים להרשות לעצמם את הבית. תהליך זה כולל בדרך כלל ביצוע בדיקת אשראי (המכונה "משיכה קשה") כדי לאשר את מצבם הפיננסי ואמינות האשראי שלהם.
משיכה קשה בדוח האשראי של לקוח היא סיכון עצום, ולכן מלווים המציעים פתרונות מימון חלופיים פיתחו תוכניות כדי למזער את ההשפעה של פניות כאלה. תוכניות מימון במבט מאפשרות למי שלא אושרו משכנתא להגיש בקשה לאפשרויות אחרות שלא ישפיעו על ניקוד האשראי שלהם.
שינוי ההלוואה שלך
שינויי הלוואות הם אמצעי ללווים בקשיים כלכליים להבטיח הלוואות חדשות בתנאים שיאפשרו להם להמשיך לבצע תשלומים באמצעות הדואר שלהם. משכנתא קיימת. הם יכולים לשמש כדרך יעילה למנוע עיקול או פשיטת רגל, בין היתר.
עם זאת, חשוב לזכור ששינוי עלול לעלות לך כסף בטווח הארוך ועלול לפגוע בניקוד האשראי שלך, ולהקשות על קבלת הלוואה נוספת בעתיד.
שינוי הלוואה הוא הסכם בין מלווה ללווה המאפשר לאחרון לשנות היבטים מסוימים של הלוואה, כגון ירידת ריבית, הארכת תקופתה או מעבר ממשכנתא בריבית מתכווננת לריבית קבועה. אמנם שינויים אלה מביאים לעתים קרובות לתשלומים חודשיים נמוכים יותר עבור חלק מהלווים, אך הם עשויים להגדיל את הריבית הכוללת שחייבים להם לאורך זמן.
המלווים מציעים בדרך כלל שינויים בהלוואות כאמצעי להשאיר אנשים בבתיהם ולבנות מחדש הלוואות כדי להפחית את סיכון העיקול. הם עשויים לשקול זאת גם אם הלווה עומד בפני ברירת מחדל של ההלוואה שלו (עם עבריינות של 90 או 60 יום), כלומר, הם מצפים להחמיץ תשלומים תוך מספר חודשים.
שינויי הלוואות מציעים ללווים אפשרויות רבות אשר מאריכים את תנאי ההלוואה, מפחיתים את סכומי התשלום החודשיים, מורידים את הריבית או מספקים סובלנות חלקית לקרן. שינויים אלה יכולים להתבסס על הנחיות שנקבעו על ידי סוכנויות עבור הלוואות בגיבוי ממשלתי; תנאים חוזיים עבור הלוואות פרטיות בבעלות מלווים או אלו המוחזקות בניירות ערך מגובי משכנתאות.
אם בקשתך לשינוי ההלוואה נדחתה, הכרחי לערער על ההחלטה. פעולה זו יכולה להוכיח כי המלווה לא חישב את ההכנסות או ההוצאות שלך בצורה מדויקת או שהנסיבות השתנו מאז הגשת בקשה להלוואה. כדי להוכיח נקודה זו, צרף מכתב המתאר את השינויים הללו וכיצד הם משפיעים על ההכנסה שלך.
קבלת הלוואה חדשה
אם כבר נדחתה לקבלת הלוואה, עדיין יש צעדים שתוכל לנקוט כדי לשפר את סיכויי האישור שלך. השלב הראשוני הוא להבין מדוע נדחתה ולאחר מכן לפעול לתיקון הבעיה.
היסטוריית אשראי והכנסה הן שתי הסיבות העיקריות לכך שמלווים דוחים בקשות להלוואה, אך ישנם גורמים נוספים שהם לוקחים בחשבון גם כן. ניצול האשראי או יחס החוב להכנסה שלך עשויים להיות גבוהים מדי, מה שעלול להצביע על לחץ פיננסי או בעיה בניהול התקציב.
עם זאת, אתה יכול לשפר את ציון האשראי שלך ואת יחס החוב להכנסה על ידי ביצוע תשלומים בזמן, שמירה על יתרות נמוכות ותשלום חובות קיימים. תשלום חובות בריבית גבוהה עשוי אף לאפשר לך לקבל ריבית משתלמת יותר על הלוואה חדשה.
אתה יכול גם לבדוק קבלת הלוואה עם מלווה אחר שמציע תנאים קלים יותר. בנקים ואיגודי אשראי רבים מספקים הלוואות המותאמות לסוגים ספציפיים של לווים, לכן חקור מלווים פוטנציאליים לפני הגשת בקשה לעוד אחד.
לפני קבלת החלטות לגבי לאן לפנות, התייעצו עם יועץ דיור. הם יציעו את אפשרויות המשכנתא המתאימות ביותר למצבך, כגון משכנתאות FHA או תוכניות סיוע בתשלומים. יתר על כן, הם יסייעו בהבנת התקציב שלך וכמה בית משתלם לך.
הם יכולים גם להעריך את היסטוריית האשראי שלך ולאתר שגיאות בה שעלולות להפריע לבקשת ההלוואה שלך. אלה עשויים לכלול חשבונות לא מדויקים הרשומים בצורה שגויה, תשלומים מאוחרים ויתרות בפיגור.
יועצים יכולים לסייע לך בפיתוח ושימור אשראי טוב, לעזור למנוע שגיאות עתידיות להתרחש. יתרה מזאת, הם מציעים עצות לגבי חיסכון בכסף, הבנת העלות המלאה של בעלות על הבית והיפטרות מחובות.
החדשות הטובות הן שהחיפוש שלך אחר בעלות על דירה לא חייב להסתיים שם. עם סבלנות ועזרה של יועץ משכנתאות, אתה יכול להתחיל לבנות מחדש את האשראי שלך ולהיכנס לבית החלומות שלך.
