מה זה איחוד הלוואות לתוך משכנתא?
איחוד הלוואות למשכנתא יכול להוריד את סך תשלומי החוב החודשיים ואת שיעורי הריבית. זה מפשט את התקציב, יוצר פחות סיכויים לתשלומים מאוחרים.
לפני קבלת החלטה סופית, חשוב לשקול היטב את כל האפשרויות. גורמים כמו ציון אשראי, כמה חוב אתה חייב וכמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית, כולם חייבים להילקח בחשבון בעת בחירה זו.
שיעורי ריבית של איחוד הלוואות לתוך משכנתא
אם אתה מתמודד עם ריביות גבוהות על כרטיסי אשראי או חוב אחר, איחודם למשכנתא יכול לעזור לך לחסוך כסף ולבטל תשלומים מרובים מדי חודש.
כאשר בוחנים ריביות, יש לקחת בחשבון כמה דברים: כמה אתה חייב, אורך ההלוואה ואם אתה זכאי לתעריף טוב יותר. יתר על כן, ההבנה כיצד איחוד החוב שלך ישפיע על עומס החובות הכולל שלך אם תבחר במסלול זה היא חיונית.
לריביות הלוואות לדיור יש בדרך כלל ממוצעים נמוכים יותר משיעורי הריבית בכרטיסי אשראי, אם כי זה לא תמיד המקרה. חלק מהכרטיסים אפילו גובים ריבית "קנס" של עד 20% אם לא תבצע את התשלומים החודשיים שלך בזמן. זה יכול להוסיף סכום אסטרונומי של ריבית נוספת על החשבונות החודשיים שלך אם לא תישאר מעודכן בתשלומים.
בנוסף לריבית, עליך להביא בחשבון גם עמלות אחרות הקשורות לאיחוד הלוואות לתוך משכנתא. חלק מהחיובים הללו עשויים להגדיל את עומס החובות שלך או להשפיע על האופן שבו יחס ניצול האשראי שלך מופיע בדוח שלך – שניהם עשויים להשפיע על האם אתה זכאי להלוואה לדיור בעתיד.
כרטיסי אשראי רבים גובים עמלות פתיחה בעת פתיחת חשבון חדש, וחלקם אף מוסיפים עמלות העברת יתרות אשר עשויות להוסיף לך התחייבויות חוב נוספות.
באופן כללי, שיעורי הריבית שתמצא על הלוואת איחוד חובות תלויות הן בציון האשראי שלך והן בסך ההלוואות המאוחדות. אם האשראי שלך השתפר מאז נטילת ההלוואות המקוריות, סביר להניח שאתה זכאי לתעריף נמוך מבעבר.
תשלומים
איחוד ההלוואות שלך למשכנתא יכול לחסוך לך כסף בטווח הארוך, אם כי זה עלול לגרום ליותר תשלומים בטווח הקצר. לפני שמחליטים לבצע איחוד חובות, יש לקחת בחשבון מספר דברים כגון שיעורי ריבית ועמלות.
איחוד החוב שלך יכול להציע מספר יתרונות, הברור ביותר הוא תשלום חודשי אחד בלבד במקום כמה. זה מקל על השמירה על הארגון ולמנוע תשלומים חסרים. בנוסף, באמצעות חיוב אוטומטי מחשבון בנק תוכלו להבטיח פירעון בזמן של ההלוואה החדשה בכל חודש.
איחוד החובות שלך יכול להציע מספר יתרונות, כגון ריבית נמוכה יותר ואפשרות לבחור תקופת הלוואה ממושכת. זה יאפשר לך לשלם את רוב החשבונות שלך מהר יותר, ובסופו של דבר לחסוך סכום ניכר בטווח הארוך.
לפני שתחליט לאחד את החובות שלך, ישנם מספר גורמים שאתה צריך לקחת בחשבון, כולל ניקוד האשראי שלך והמצב הפיננסי הנוכחי. הקפד לעשות מחקר מקיף לפני החתימה על כל ניירת שכן איחוד חובות עלול להיות מסוכן אם לא נעשה כראוי.
לפני תחילת פרויקט איחוד החוב שלך, אסוף את כל המידע הרלוונטי כגון הצהרות הלוואות וחשבונות. לאחר מכן, קבע אילו הלוואות יהיו מועמדות טובות לאיחוד.
תוכנית הלוואת איחוד ישיר הפדרלית מציעה יישום מקוון בחינם שלוקח כ-30 דקות להשלמתו. לאחר אישור הבקשה שלך, שירות השירות ישלח לך אישור שההלוואה שלך אוחדה במלואה. אמנם ניתן להגיש בקשה גם בדואר, אך שימוש באפליקציה אלקטרונית חוסך זמן ומאמץ. זכור לבצע את כל התשלומים שלך בזמן או להסתכן בתשלומים באיחור. יתר על כן, שקול אם הלוואה זו מתאימה לתקציב ולאורח החיים שלך.
שימוש ביבטחונות
איחוד הלוואות לתוך משכנתא מחייב בדרך כלל מתן בטחונות כלשהי, כגון ביתך או מזומן בחשבון החיסכון שלך. מלווה ישים שעבוד על הנכס כהבטחה שהם ישולמו בחזרה אם לא תבצע תשלומים.
לווים עם היסטוריית אשראי גרועה או בעיות אחרות שמונעות מהם לקבל הלוואה לא מובטחת עשויים ליהנות מהלוואה מסוג זה, שמציעה ריביות נמוכות יותר מאלה שאינן מובטחות – בסופו של דבר חוסכת להם כסף בטווח הארוך.
לפי חברות משכנתאות, ערך הביטחונות שלך קובע כמה אתה יכול ללוות. לדוגמה, אם הבית שלך שווה $100,000, אז אתה יכול להשתמש בעד 10% כערובה להלוואה.
למרות זאת, היזהר משימוש בביטחונות רבים מדי בעת ניסיון לאחד חובות, שכן הדבר עלול להוביל לשיעורי ריבית ועמלות גבוהות יותר. אם המצב שלך בלתי נסבל, פתרונות אחרים להפחתת חוב כגון הלוואה אישית, כרטיס העברת יתרה של 0% או הלוואה 401(k) עשויים להתאים במקום.
נכסים כגון מזומן בחשבון חיסכון ואפילו ערכת החרסינה של דודתך רבא שלך סאלי יכולים לשמש כבטוחה. צורת הביטחונות הפופולרית ביותר היא נכס נדל"ן שניתן למכור בקלות במזומן אם לא תחזיר את ההלוואה בזמן.
בטחונות יכולים לעזור לך לקבל ריבית נמוכה יותר על הלוואת האיחוד שלך, מכיוון שהם מפחיתים את הסיכון של המלווה. יתר על כן, זה מאפשר לך לבנות היסטוריית אשראי על ידי כך שהמלווה ידווח על התשלומים שלך ללשכות האשראי הצרכניות הגדולות.
אבל הצבת ביתך או חפצי ערך אחרים כבטוחה יכולה להיות מסוכנת אם אין לך היסטוריית אשראי טובה. יתר על כן, יתכן שייקח זמן רב יותר לקבל אישור להלוואה לא מובטחת מאשר להלוואה ללא בטחונות מכיוון שהמלווים חייבים להעריך את שוויה לפני שמחליטים לגבי בקשתך.
משכנתא יכולה להיות פתרון מצוין עבור אנשים רבים עם חובות, אך לא כולם זכאים לכך. זה עשוי להתאים יותר לאלה עם פחות מ-50,000 $ בחובות בולטים וציון אשראי מצוין. עם זאת, אם הסכום הכולל שלך גדול יותר או שאין לך ציון אשראי טוב, פתרונות אחרים לאיחוד ההתחייבויות שלך עשויים להיות זמינים עבורך.
מיסים
איחוד ההלוואות שלך למשכנתא אחת גדולה עשוי להיות מועיל אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם אותה. פעולה זו יכולה לחסוך אלפי תשלומי ריבית לאורך חיי ההלוואה ואף לאפשר מימון מחדש בשיעורים נמוכים יותר כדי לנצל כל הון עצמי בביתכם. אמנם תהליך זה דורש ממך זמן ומאמץ, אך התגמולים הם משמעותיים. עם זאת, לפני חתימה על ניירת כלשהי, ודא שהיא מתאימה לצרכים ולמצב הכלכלי שלך בצורה הטובה ביותר. אנו נדריך אותך בכל שלב בדרך ונבטיח שתקבל בדיוק את מה שאתה צריך.
